Hypoteční úvěr

Jak získat hypoteční úvěr

Předtím, než zamíříte do banky zažádat o hypoteční úvěr, měli byste si připravit odpovědi na případné otázky, které vám tam mohou položit. V bance se vás totiž mohou zeptat prakticky na cokoli, co se alespoň okrajově týká hypotéky. Takové dotazy mohou nepřipravenému žadateli přijít zapeklité a v horším případě mu podrazit nohy. Pakliže se ale dobře připravíte, nemusíte mít z podobného „výslechu“ žádné obavy. V tomto článku vás seznámíme s nejčastějšími dotazy bankovních úředníků a hypotečních poradců

Zástava nemovitosti

Ke zřízení hypotečního úvěru budete potřebovat nemovitost k zástavě. Banka se totiž potřebuje zajistit v případě nesplácení úvěru a nejjednodušší způsob, jak toho docílit, je ručení žadatele nemovitostí. Ručit lze nejen tou samou nemovitostí, na kterou žadatel čerpá hypotéku, ale také bytem nebo domem v osobním vlastnictví, rekreačním objektem anebo stavebním pozemkem. Pakliže nic takového k dispozici nemáte, nebo se ji jednoduše nechcete dávat do moci banky, můžete také zažádat o úvěr ze stavebního spoření, u kterého tato zástavní povinnost odpadá. Očekávejte tedy, že se vás v bance budou ptát, jakou nemovitostí budete ručit a na její cenu.

Příjmy

Mezi další faktory, které banku primárně zajímají, jsou samozřejmě příjmy žadatele. Podle výše příjmů tak banka ví, zdali je klient schopen hypotéku vůbec splácet a navíc může stanovit maximální její maximální výši. Nejedná se jen o výši samotných příjmů, ale spíše o jejich rozdíl s výdaji. Na tuzemském trhu jsou jak hypotéky s nutností prokazování příjmu, tak také hypoteční úvěry bez prokazování příjmů, avšak druhý typ úvěru je méně výhodný se značně omezenými podmínkami.

Schopnost splácet

Kromě příjmů a výdajů musí žadatel bance doložit svou „úvěrovou historii“ a dokázat tak, že je schopen své úvěry řádně a včas splácet. Pakliže banka zjistí, že měl dlužníkv minulosti se splácením jiného úvěru problémy, bude s poskytnutím nové hypotéky problém. Před bankou nemá cenu cokoli tajit, protože si to tak jako tak zjistí pomocí bankovních registrů, ve kterých jsou sdíleny veškeré informace o klientech a jejich úvěrech. Připravte se tedy, že se vás banka bude ptát na vaše minulé (či současné) úvěry.

Splatnost

Pakliže dlužník splňuje všechny předchozí tři body článku, přistoupí se k samotné hypotéce. Banku totiž bude zajímat, jak dlouho bude chtít žadatel hypoteční úvěr splácet. Doba splatnosti se může protáhnout až na 30-40 let, avšak hlavní roli v určování tohoto období hraje (produktivní) věk žadatele (po celou dobu splácení úvěru by měl být žadatel v produktivních letech). Dalším rozhodujícím faktorem ve splatnosti jsou i výše zmiňované příjmy žadatele: čím menší je rozdíl mezi příjmy a výdaji, tím delší splatnost je doporučována, jelikož se tím tak razantně sníží výše splátky úvěru.

Doklady a dokumenty

Ke zrychlení celého procesu zřízení hypotéky dosti pomůže, když si žadatel připraví veškeré dokumenty. O všem potřebném ke zřízení hypotečního úvěru čtěte náš článek, ve kterém získáte potřebné informace.

Než se tedy vydáte do banky s žádostí o hypotéku, pokryjte veškeré náležitosti zmíněné v předchozích bodech. Pro tyto účely využijte nezávislého hypotečního makléře, který vás s hypotečním trhem seznámí. Dále by vám mohla pomoci onlinehypoteční kalkulačka, která vám dá rychlý přehled aktuálních nabídek a porovná jednotlivé banky. Prostě a jednoduše se informujte všude, kde se informovat můžete, protože po podepsání hypoteční smlouvy, ať již výhodné či nevýhodné, bude pozdě.

Novinky na poli hypotečních úvěrů

V případě, že vám v letošním roce končí u vaší hypotéky fixační období úrokových sazeb, měli byste se začít zajímat o novou úrokovou sazbu co nejdříve. Pokud o hypotéce teprve uvažujete, informace si získejte v bankách, popřípadě využijte služebhypoteční kalkulačky, kde si aktuální výši úrokových sazeb můžete zjistit.

Blížíte se k době, kdy u vaší hypotéky skončí fixační období? Pak se můžete těšit, že vám banka pravděpodobně nabídne skvělé podmínky. V letošním roce se to týká cca 50 tisíc hypotečních úvěrů.

Jak jsme vás již několikrát v průběhu tohoto roku informovali v nejrůznějších článcích, tak úrokové sazby hypoték stále klesají a hypotéky jsou opravdu levné. Vzhledem k tomu, že rozdíly v úrokových sazbách udělají rozdíl ve splátce jen řádu desetikorun, snaží se banky k sobě klienty přilákat jinak.

V dnešní době se již těžko prodá hypotéka, která účtuje více než jen symbolické poplatky, obtěžovala zbytečnými administrativními činnostmi a neumožňovala mimořádné splátky. Z bank, které si účtují poplatky za zpracování u nových úvěrů, můžeme zmínit ČSOB a Eru (3900 Kč), UniCredit Bank (2500 Kč) či Expobank (minimálně 2900 Kč).

Tyto skutečnosti se však začínají dokonce i měnit, což znamená, že neplatíte poplatky, ale existuje i možnost, že od banky získáte i finanční dárky. Equa bank nabízí ke každému hypotečnímu úvěru prémii 5 tisíc Kč. Raiffeisenbank nabízí 4 tisíce Kč v případě, že si hypotéku sjednáte v rámci Hypodnů.

Jaké nabízejí banky novinky? Pojďme si je vyjmenovat.

AIR BANK

  • Hypotéky na bydlení nabízí v Praze a v Brně ve zkušebním provozu, zatím však jen převod hypotéky. Je zde jednotná sazba, která se určuje měsíc předem, zdarma možnost změny splátek i mimořádného splacení.

ČESKÁ SPOŘITELNA

  • Do 12. dubna nabízí akci 1,99 % u pětileté fixace pro hypotéky do 90 LTV se splatností 20 a více let. Hypotéku je však potřeba hradit z účtu České spořitelny a mít rovněž pojištění schopnosti splácet.

ČSOB

  • Účelový úvěr na vylepšení bydlení je k dispozici s úrokovou sazbou 4,9 %, u hypoték je garantovaná sazba 2,09 % s podmínkou splácení inkasem z účtu banky a sjednání dvou ze tří pojištění. ČSOB aktuálně nabízí hypotéky do 70 LTV a bez poplatku za zpracování.

EQUA BANK

  • Garantují sazbu 1,99 % u tří a pětiletých fixací, platí pro nové hypotéky a rovněž pro refinancování, bonus pět tisíc Kč ke každému hypotečnímu úvěru.

FIO BANKA

  • Nabízí hypotéku bez poplatků včetně možnosti mimořádné splátky zdarma.

GE MONEY BANK

  • Nabízí možnost částečného mimořádného splácení bez poplatků. Nabízí revolvingový spotřebitelský úvěr na cokoli až 300 tisíc korun. Dále Úspornou hypotéku, kdy se peníze uložené na účtu v bance odečítají od jistiny a nepočítá se z nich úrok.

HYPOTEČNÍ BANKA

  • Možnost sjednání hypotečního úvěru prostřednictvím webu, aplikace pro tablety a chytré telefony, banka je specialista na hypotéky.

MBANK

  • Snadně se ovládá přes internet, dále aplikace hlídač splátky, která aktivně hlídá pravidelné i mimořádné platby a upozorňuje na ty, jejichž provedení by mohlo ohrozit pravidelnou splátku.

RAIFFEISENBANK

  • V tradičních Hypodnech je sazba zvýhodněná o 0,3 %, poskytují bonus za uzavření smlouvy čtyři tisíce korun a možnost mimořádných splátek. V nabídce mají hypotéku se zápočtem úspor (neplatí se z nich úroky). K dispozici je Rádcova hypotéka se servisem zajišťujícím vyhledání nemovitosti podle požadavků, technickou prohlídku kupované nemovitosti či taktéž možností vyjednání slevy.

SBERBANK

  • Nabízí nově doplňkovou část úvěru až 20 % (max. 500 tisíc Kč) bezúčelově za stejnou sazbu. Mimořádná splátka 10 % z nesplacené jistiny jednou ročně zdarma.

UNICREDIT BANK

  • Sedmileté fixační období s úrokem od 1,99 %. Kdykoliv můžete splatit bez sankcí.

WÜSTENROT

  • Hypoteční úvěr bez nutnosti vedení běžného účtu