Hypotéka bez doložení příjmu

Hypotéka bez doložení příjmu

Rádi byste si pořídili vlastní dům či byt a neutráceli již za pronájem nemovitosti? Jaké jsou vaše možnosti, pokud vám k tomu scházejí potřebné finanční prostředky?

Možností k získání vlastního bydlení a potřebných finančních prostředků je žádost ohypotéku v bance. Co dělat v situaci, kdy bance nechcete nebo zkrátka nemůžete bance dokládat své příjmy? V tom případě je zde pro vás hypotéka bez doložení příjmů, které jsou dnes součástí produktové nabídky jak bank, tak i nebankovních společností působících na našem trhu.

Díky hypotéce bez doložení příjmů můžete financovat vlastní bydlení v případě, kdy vám k tomu chybí podstatná část finančních prostředků. Žadatel o hypotéku v tomto případě nemusí prokazovat své příjmy standardním způsobem, ale stačí, aby svůj příjem doložil svým čestným prohlášením, případně doložením dokumentů, které potvrzují jeho finanční zdroje či majetek.

Pokud o tento typ hypotéky budete chtít zažádat, měli byste se připravit na to, že nabízená úroková sazba bude citelně vyšší než v případě klasických hypoték. Úrokové sazby však budou nižší než v případě amerických hypoték. Banky rovněž zpravidla přihlížejí k tomu, jakým způsobem a v jakém rozsahu žadatel o hypotéku doloží své příjmy, což se pak často zohledňuje v úrokové sazbě.

Hypotéku bez doložení příjmů můžete získat ve výši mezi 50 % – 80 % hodnoty nemovitosti, což pro mnoho potenciálních žadatelů může znamenat obrovský problém. V případě klasických hypoték máte možnost získat až 100 % hodnoty nemovitosti.

Hypotéka bez doložení příjmů je vhodná pro ty, kteří nechtějí nebo nemohou prokázat své příjmy standardní cestou. Které banky v ČR tento produkt nabízejí?

Hypotéka bez doložení příjmu

  • Citibank
  • Česká spořitelna
  • ČSOB
  • Hypoteční banka
  • LBBW Bank CZ
  • Poštovní spořitelna
  • Raiffeisenbank Volksbank
  • Volksbank

Klasickou účelovou hypotéku doprovází nekonečný seznam dokladů a dokumentů, které je potřeba bance předložit. Pak jsou tu ale i neúčelové hypotéky bez doložení příjmů a to hlavně pro takové klienty, kteří se nechtějí – anebo z nějakého důvodu nemohou – dělit s bankou o osobní informace. Takové hypoteční úvěry mají však své nevýhody včetně vyšší úrokové sazby a vyšší akontace – to znamená, že banka profinancuje menší část z ceny nemovitosti než u běžného hypotečního úvěru.

 

Při žádosti o klasickou účelovou hypotéku banka zpravidla vyžaduje potvrzení o příjmech od zaměstnavatele za posledních 3 – 6 měsíců, doložení smlouvy o jiných půjčkách a úvěrech, smlouvy o stavebním spoření či penzijním připojištění, pojistné smlouvy, doklady o platbách pojistného a další. Takové podmínky však nemusí splňovat každý žadatel a právě z tohoto důvodu se hypotéky bez dokládání příjmů těší velké oblibě.

Neúčelová hypotéka je pro banky rizikovější a důsledkem toho je nižší úvěr k zástavní hodnotě nemovitosti a samozřejmě také vyšší úroková sazba. Tento typ hypotečního úvěru bez doložení příjmů banky nejčastěji poskytnou do 50% zástavní hodnoty nemovitosti, což tedy znamená, že druhou polovinu ceny musí zájemce o koupi doplatit z jiných zdrojů. Současné úrokové sazby jsou na rekordních minimech nejen u klasických hypoték, ale také u hypotéky bez dokládání příjmů, avšak s klesajícími sazbami rostou rizikové přirážky. Celková sazba se tak může oproti účelové hypotéce až zdvojnásobit.

Hypotéka pro každého podnikatele

Hypotéka bez dokládání příjmů je úvěr zajištěný nemovitostí a lze ho využít účelově, neúčelově anebo na refinancování. Výše takového úvěru se pohybuje od statisíců až po miliónové půjčky. Tento produkt využívají zejména podnikatelé, kteří jsou více než schopni měsíčně vygenerovat dostatek, ale jejich čistý příjem snižuje daňová optimalizace. Mezi další žadatele o takový úvěr patří i pracující v zaměstnání s individuálním mzdovým systémem či příjmem, který banka z nějakého důvodu neuzná. Takoví podnikatelé i zaměstnanci mají dostatečně vysoký reálný příjem, avšak na papíře jsou pod normou, a tak nemají na klasický hypoteční úvěr nárok.

V takovém případě tedy nezbývá nic jiného, než zažádat o hypotéku bez dokládání příjmu. Bance postačí jen čestné prohlášení, ve kterém se žadatel zavazuje, že má dostatek příjmů na pravidelné splácení úvěru. Nic ale není zadarmo a v tomto případě to platí dvojnásob. Kromě vyšší úrokové sazby, která závisí na příjmech žadatele, se klient musí většinou spokojit i s nižším úvěrem.

Hypotéky bez dokládání příjmu mimo jiné nabízí:

A takto seznam pokračuje dále a dále, protože tento produkt nabízí většina stabilních tuzemských bank, a tak je z čeho vybírat. Pakliže nevíte, jaká z nabízených hypoték je momentálně nejlepší a nejvýhodnější, vyzkoušejte online srovnání a výpočet hypotéky, kde se během několika minut zorientujete na domácím hypotečním trhu.

Americká hypotéka a australská hypotéka

Mezi nejznámější typy neúčelové hypotéky patří například tzv. americká hypotéka. V neprospěch americké hypotéky jasně hovoří vyšší úroková sazba a také zajištění dané nemovitosti zástavním právem. Na druhou stranu splátky tohoto neúčelového úvěru lze rozložit až na 30 let.

Zlatou střední cestou mezi účelovou a neúčelovou hypotékou je tzv. kombinovaný hypoteční úvěr – australská hypotéka. Jedná se o hypotéku s neúčelovou účastí a je využívána zejména při výstavbě nemovitosti, kdy nelze zdokladovat veškeré náklady a předložit je bance. Tento produkt je také využíván při koupi bytu nebo rodinného dobu, kdy je jeho neúčelová část čerpána na pořízení vybavení, které z účelové hypotéky nelze financovat.

Pokud z nějakého důvodu nemůžete nebo nechcete dokazovat bance výši příjmů, nebo jako živnostník předkládat bance své daňové přiznání, nejspíš se poohlížíte po možnostihypotéky bez dokazování příjmů.

Pokud jste zaměstnanec, dokládáte bance zpravidla příjem za poslední tři měsíce. Nesmíte být ale ve zkušební době ani výpovědní lhůtě. Od živnostníků chtějí banky předložit daňové přiznání minimálně za uplynulý rok. Ne každý ale chce něco takového podstupovat a ne každý může.

Nevýhodou hypotéky bez dokazování příjmů je, že vám banky půjčují nižší částky a úroky jsou naopak vyšší. Banky si tak nechají zaplatit za rizikovost, kterou pro ně takoví klienti představují.

Co se týče částky, tak nejčastější omezení je na 50% zástavní hodnoty nemovitosti. Zástavní hodnota nemovitosti je hodnota, na kterou je nemovitost zastavena a kterou určí odhadce. Většinou je tato hodnota vyšší nebo nižší než kupní cena, protože kupní cenu určuje především trh, tedy poptávka.

Pokud vám tedy banka půjčí pouze 50% zástavní ceny nemovitosti, pro vás to znamená, že minimálně polovinu ceny nemovitosti (v případě stejné nebo vyšší kupní ceny než je cena zástavní) budete muset zaplatit ze svého, což může být pro někoho velkou překážkou při koupi nemovitosti.

Co se týče úrokové sazby, bez doložení příjmů bývá až dvakrát vyšší, což zase znamená zvýšené náklady na splátky. Momentálně se pohybují někde mezi 3 a 6%. U některých bank to vychází na dvojnásobek oproti běžné hypotéce.

Některé banky mají výši úroků u hypotéky bez dokládání příjmů podmíněné tím, jaký finanční obnos budete na svůj účet měsíčně posílat. Pokud splníte kritéria, můžete tím úrokovou sazbu trochu snížit.

Pokud máte zaměstnání, ale máte třeba příliš nízké příjmy, nebo pracujete na smlouvu, která není pro banku dostačující, dalším z řešení je přizvat k jednání spoludlužitele. Nejčastěji to bývá rodinný příslušník, který je ochotný se zavázat, že v případě vaší finanční nouze, bude hypotéku platit za vás. Banka pak zkoumá jeho příjmy a ne příjmy žadatele. Pokud si v budoucnu příjmy zvýšíte, můžete spoludlužitele z hypotéky vyvázat.

Další možností je hypotéka s doložením příjmu z pronájmu. Pokud si kupujete nemovitost za účelem ji pronajímat, je možné doložit příjem z budoucího pronájmu a to i v případě, že takové příjmy budete mít až po koupi nemovitosti. V očích banky tím získáte vyšší bonitu.

Přemýšlíte už delší dobu nad tím, že si pořídíte vlastní bydlení? Toužíte po tom bydlet ve vlastním bytě či domě? Co ale dělat, když vám chybí potřebné finanční prostředky? Rádi byste žádat o hypotéku v bance, ale nechcete prokazovat své příjmy? Pak jistě oceníte hypotéku bez dokládání příjmů, které jsou dnes součástí produktové nabídky bank, ale i nebankovních společností.

Hypotéka bez doložení příjmu na cokoliv

Klasickou účelovou hypotéku doprovází nekonečný seznam dokladů a dokumentů, které je potřeba bance předložit. Pak jsou tu ale i neúčelové