Přehled hypoték a jednotlivé typy hypotéky

Přehled hypoték a jednotlivé typy hypotéky

Hypoteční úvěry je možno rozlišit na dva základní typy podle účelu využití, a to na účelové a neúčelové. Je rozhodující, jestli banka formuluje potenciální způsoby využití poskytnutých finančních prostředků. Je však více způsobů dělení hypoték, které dále přiblížíme.

Účelovou hypotéku musí klient využít jen na předem definované účely. Účelovou hypotéku je možno získat na koupi nemovitosti či stavebního pozemku, výstavbu nemovitosti, rekonstrukci, opravy či modernizaci nemovitosti, splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti, popřípadě získání vlastnického podílu na nemovitosti (např. vypořádání dědictví či společného jmění manželů).

Objektem hypotéky může být například stavební pozemek, nemovitost sloužící nejen k bydlení, ale i rekreaci, bytový dům. Dále také nemovité příslušenství těchto nemovitostí, jako například bazén, garáž, sauna, popřípadě podnikatelské objekty.

Neúčelová hypotéka, tzv. americká hypotéka, nepředstavuje pro klienta žádná omezení v jejím využití. Klient tak může neúčelovou hypotékou financovat i movité věci, např. automobil, studium či dovolenou. U těchto hypoték se úrokové sazby pohybují cca o 2 % výše a podmínkou pro získání je zástava nemovitosti.

Dále je možno hypotéky rozdělit také podle výše maximální výše, kterou může klient získat, tato výše je dána procentem z hodnoty zastavené či pořizované nemovitosti. U neúčelových hypotečních úvěrů se tato výše pohybuje okolo 60 % ceny zastavené nemovitosti, oproti tomu u účelových hypoték se klient setká s úvěry do výše 70 – 100 %, výjimečně však i nad 100 %.

Některé bankovní instituce nabízí rovněž hypotéky v kombinaci s dalšími produkty, převážně se jedná o kombinace se stavebním spořením či životním pojištěním. V těchto případech klient splácí bance jenom úroky z neměnné jistiny hypotéky a na kombinovaném produktu ukládá peníze. Posléze ji buď částečně či zcela kompletně splatí z finančních prostředků ze stavebního spoření či životního pojištění.

Dále je možno hypotéku rozlišit podle způsobu splácení na anuitní, progresivní a degresivní. Anuitní splácení pro klienta znamená stejnou výši měsíční splátky po celou dobu trvání hypotečního úvěru. V případě progresivního splácení klient platí zpočátku nižší měsíční splátky, které mu jsou postupně zvyšovány, naopak v případě degresivního splácení klient platí zpočátku vyšší měsíční splátky, které jsou mu postupně snižovány.

Je však více způsobů, podle čeho je možné hypoteční úvěry rozlišovat, mezi další způsoby patří například dělení hypoték podle dokládání příjmů na klasickou hypotéku s dokládáním příjmů nebo naopak hypotéku bez dokládání příjmů. To znamená, že buď při žádosti o hypoteční úvěr musí doložit své příjmy či nikoliv. Výhodou hypotéky bez doložení příjmů je právě skutečnost, že klient nemusí výši svých příjmů nikomu dokládat. Na druhou stranu to však znamená, že právě na nich leží rozhodnutí, jak vysokou hypotéku jsou schopni splatit.

Dalším typem dělení hypotéky je podle způsobu jejího úročení. To může být buď fixní či variabilní. U variabilní úrokové sazby se její výše mění podle sazby stanovené Českou národní bankou, je tedy možný její růst a klesání. V případě fixní úrokové sazby se její výše nemění po dobu stanovenou od sjednání hypotéky. Zpravidla se jedná o fixační období na 1 až 5 let. Pokud by variabilní úroková sazby vzrostla, fixní se tato změna nedotkne, to je důvod, proč je fixní úroková sazba vyšší než variabilní. Úrokovou sazbu si můžete vypočítat na hypoteční kalkulačce.

Typy hypotéky

Na tuzemském trhu existuje celá řada typů hypotečních úvěrů. Každý typ hypotéky se liší v různých podmínkách, jako je výše úrokové sazby, možnost financování apod.

Mezi nejčastěji volené varianty patří účelová hypotéka, kterou lze financovat koupi nové nemovitosti, rekonstrukci či modernizaci a dokonce i refinancování. Velikou výhodou účelové hypotéky je široká nabídka na hypotečním trhu a výhodná úroková sazba. Aby měl klient na tento typ úvěru vůbec nárok, bude muset bance nejprve předložit doklady o svých příjmech a výdajích a také účel čerpání hypotéky. Více se o účelové hypotéce dočtete v našem jiném článku, který se tomuto tématu věnuje více do hloubky.

Mezi další velice oblíbenou variantu patří tzv. americká hypotéka, což je bezúčelový hypoteční úvěr a klient ho může čerpat v podstatě na cokoli. Nevýhodou americké hypotéky jsou vyšší úrokové sazby, které však rozložit mezi delší splátkové období (až 30 let).

Na našem trhu jsou i další typy hypoték: australská hypotéka, kombinovaná hypotéka (účelový hypoteční úvěr s prvky neúčelového), hypotéky na družstevní bydlení anebo třeba hypotéky zpětně, kdy jsou žadateli proplaceny již vynaložené prostředky. Nejvyšší podíl na hypotečním trhu mají však účelové hypotéky, v jejichž závěsu jsou neúčelové a kombinované hypoteční úvěry.